“代理退保”暗藏風(fēng)險！銀保監(jiān)會再次提醒：小心，別中招！

警惕三大風(fēng)險

當(dāng)前，“代理退保”已形成通過惡意投訴實現(xiàn)“退保理財”、“退舊換新”，以此收取高額手續(xù)費牟利的一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，并從傳統(tǒng)的壽險、健康險等人身保險產(chǎn)品延伸到車險領(lǐng)域。一些組織及人員模仿直銷模式，通過加盟代理、中介合作、招收學(xué)員等形式，廣泛發(fā)展下線代理，形成線下逐層獲益、線上網(wǎng)課收費的獲利模式。

一旦退保成功，黑中介會向客戶收取全額保費20%-60%不等的手續(xù)費，部分消費者防范意識不足、禁不住利益的誘惑，便開始了自己的退息退保之路。

銀保監(jiān)會在風(fēng)險提示明確指出，“代理退?！毙袨橹辽匐[藏以下三種風(fēng)險：

一是虛假承諾、偽造證據(jù)等不法手段阻礙消費者正常維權(quán)。不法分子為了謀取利益冒充監(jiān)管部門、法律工作者或金融機(jī)構(gòu)工作人員騙取信任，謊稱可辦理全額退保、逃廢債務(wù)、修復(fù)征信等事宜，誘導(dǎo)消費者委托其“代理維權(quán)”后，用編造事實、偽造證據(jù)、提供虛假信息等手段進(jìn)行惡意投訴，違背誠信甚至突破法律底線，不僅侵占消費者正當(dāng)?shù)耐对V維權(quán)渠道和資源，阻礙消費者與金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門有效溝通，擾亂金融市場正常秩序，還可能涉嫌違法犯罪。

二是危害消費者財產(chǎn)安全，暗藏集資詐騙風(fēng)險。“代理維權(quán)”以“維權(quán)”之名行“牟利”之實，如鼓動保險消費者退保正常的保險合同，并收取高額“代理維權(quán)”手續(xù)費，退保后還會誘導(dǎo)消費者“退舊買新”，購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，甚至截留侵占消費者退保資金，暗藏集資詐騙風(fēng)險。此外，消費者如受蒙騙退保正常的保險合同，不僅喪失風(fēng)險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能面臨重新計算等待期、保費上漲甚至被拒保的風(fēng)險。消費者一定要對此類不法行為提高警惕。

三是危害消費者信息安全權(quán)。不法代理維權(quán)組織取得消費者委托后，會要求消費者提供身份信息、通訊信息、家庭住址、金融賬戶、保險合同等敏感信息，個人信息存在被惡意使用、違法泄露或買賣等風(fēng)險。個人信息泄露后患無窮，可能使消費者蒙受損失，危害消費者信息安全和人身安全。更要注意防范詐騙分子以“解決債務(wù)”“修復(fù)征信”等說辭騙取銀行卡賬戶、密碼、驗證碼等信息進(jìn)行盜刷或轉(zhuǎn)賬的風(fēng)險。

不法“代理維權(quán)”“代理退?！憋L(fēng)險高、危害大，銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護(hù)局因此提醒廣大消費者要根據(jù)自身需求理性消費金融產(chǎn)品，依法維護(hù)自身權(quán)益，提高個人信息保護(hù)意識。

首先，依法理性維護(hù)自身權(quán)益，防范非法代理維權(quán)侵害。消費者對金融產(chǎn)品或服務(wù)有疑問，應(yīng)通過正規(guī)渠道提出合理訴求：可以直接與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商解決，協(xié)商不成可通過行業(yè)糾紛調(diào)解組織化解，或向金融監(jiān)管部門反映，還可以向人民法院提起訴訟。通過正常渠道用法律武器維護(hù)自身權(quán)益，不輕信“代理維權(quán)”“代理退?！钡奶摷俪兄Z，拒絕參與違背合同約定、提供虛假信息、編造事實的惡意投訴。

其次，根據(jù)自身需求選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品或服務(wù)，勿受“退舊保新”“高收益”等說辭誘導(dǎo)。消費者要掌握一定的金融常識，了解金融產(chǎn)品或服務(wù)內(nèi)容，根據(jù)自身需求和風(fēng)險承受能力購買合適的產(chǎn)品，樹立理性消費觀念。比如，購買保險產(chǎn)品要符合自身風(fēng)險保障需求和經(jīng)濟(jì)能力，使用信用卡或貸款類產(chǎn)品應(yīng)考慮借貸成本和還款能力，投資理財產(chǎn)品應(yīng)符合自身風(fēng)險偏好和風(fēng)險承受能力。

最后，防范非法代理維權(quán)給個人信息安全埋下隱患。消費者要注重提高個人信息保護(hù)意識，妥善保管重要身份信息、敏感金融信息。切勿將銀行卡、身份證、保險合同等重要單證輕易轉(zhuǎn)交他人，以免被惡意使用或非法買賣，給自身信息安全埋下隱患。如果發(fā)現(xiàn)合法權(quán)益受到不法行為侵害，應(yīng)及時向監(jiān)管部門或公安機(jī)關(guān)反映，保護(hù)自身權(quán)益。

通過投訴反映問題、提出訴求，是消費者維護(hù)自身合法權(quán)益的正當(dāng)手段。但一旦被別有用心者利用，則可能會對行業(yè)經(jīng)營造成不良影響，最終損害消費者合法權(quán)益。近年來，“代理退?！庇萦遥式M織化、規(guī)模化發(fā)展趨勢，成為擾亂保險市場、損害保險公司和消費者利益的重災(zāi)區(qū)。

面對市場上越發(fā)猖獗的“代理退?！碑a(chǎn)業(yè)鏈，監(jiān)管也頻頻出手。據(jù)《國際金融報》記者不完全統(tǒng)計，2020年至今，包括北京、上海、廣東、浙江、山東、湖北等在內(nèi)的多地銀保監(jiān)局，共下發(fā)“代理退保”相關(guān)風(fēng)險提示超過20次。

11月10日，天津市保險行業(yè)協(xié)會、天津市公安局經(jīng)濟(jì)犯罪偵查總隊聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于防范“代理退保”有關(guān)風(fēng)險的提示》指出，部分“代理退保”個人或機(jī)構(gòu)為達(dá)目的不擇手段，教唆、指使、誘導(dǎo)一些法律意識淡薄的消費者編造理由、偽造證據(jù)、提供虛假信息進(jìn)行投訴、舉報或誣告，消費者可能因此參與非法行為，甚至構(gòu)成欺詐，干擾社會經(jīng)濟(jì)生活秩序，這些消費者面臨較大的被訴訟或行政處罰的法律風(fēng)險。

雙方因此明確，任何非法機(jī)構(gòu)或個人以“辦理全額退保”為由，慫恿、誘導(dǎo)消費者虛構(gòu)事實、偽造證據(jù)材料等行為均為違法行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)請消費者及時舉報，以維護(hù)自身合法權(quán)益。

7月13日，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)常態(tài)化開展掃黑除惡有關(guān)工作的通知》（下稱《通知》），對常態(tài)化開展掃黑除惡斗爭作出工作部署，首次將“誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保”納入“掃黑除惡”常態(tài)化的范疇之內(nèi)。

《通知》第四點明確指出，各保險機(jī)構(gòu)要繼續(xù)加大保險欺詐線索或證據(jù)的摸排和收集，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)報送質(zhì)量，嚴(yán)厲打擊有組織的保險詐騙活動，嚴(yán)厲打擊職業(yè)化第三方及保險公司內(nèi)部人員非法獲取保險客戶信息、誤導(dǎo)或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業(yè)正常經(jīng)營秩序、損害消費者合法權(quán)益等行為。